集体提案：全面提升四川地方银行机构竞争力的对策建议
案由：
我省地方银行机构以城市商业银行与农村信用社为主。截至2013年末，全省共有地方银行机构154家，其中城商行13家，农信行社141家，占全省银行机构总数的58%；合计存款余额近1.2万亿，约占全省银行业各项存款余额的1/4，各项贷款余额近8000亿，约占全省银行业各项贷款余额的1/3。
一、当前我省地方银行机构面临着前所未有的三大挑战
（一）利率市场化使地方银行面临着前所未有的全面亏损的重大挑战。息差是省内地方银行机构主要盈利手段，以农村信用社为例，其利息净收入占营业收入的90%以上。利率市场化和银行业竞争加剧将推高存款利率，降低贷款利率，存贷利差因“双向”挤压收窄。据银监会内部定量测算，若实现利率完全市场化，银行息差可能下降60%-80%。考虑到银行业利润率一般不超过60%，利率完全市场化将吞噬地方银行业的全部利润。地方性金融机构的风险处置责任在省政府，一旦利率市场化进程加快，“小而弱”的城商行、农信社风险暴露，将增加省政府风险处置压力。
（二）互联网金融使地方银行面临着前所未有的技术冲击带来的巨大挑战。以支付宝、余额宝、P2P为代表的互联网支付、金融理财等产品，直接动摇了银行的三大业务根基——争夺银行现有存款、抬高银行资金成本、侵蚀银行代理结算等中间业务，进而蚕食银行利润。更严重的是互联网金融的发展改变了传统银行业的竞争法则，使得对信息科技的掌握和应用能力成为银行参与行业竞争的主要内容和集中体现，我省地方法人金融机构明显不具备相应的竞争能力。
（三）银行业全面开放使地方银行面临着前所未有的风险管理的巨大挑战。按照中央对上海自贸区提出的使命，三年后建成“可复制、可推广”的自贸区并在全国推广。在离岸金融条件下，信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险会更加突出,这对银行提出了在人力资源、管理体系、产品设计、系统安全等方面的更高要求。
面对前述挑战，我省地方银行机构缺乏有效应对能力。地方银行机构普遍经营规模偏小，资金实力有限，专业化、高精专人才缺乏，无力开发强大的IT支撑系统、缺乏专业化的产品设计能力。因为各自为政缺乏统一协调，各机构在研发和基础设施建设上重复建设严重，造成了资金和人力的巨大浪费。在面对客户进行市场竞争时，各个法人银行互相争夺优质客户，变相压低利率水平，挤压了不断下降的盈利空间。
二、提升我省地方银行机构竞争力的政策建议
民进四川省委认为，建议省政府组织实施搭建四川地方银行机构共享服务平台，旨在建设一个包括城商行与农信社在内的四川地方银行机构共享服务平台，实现抱团发展，降低地方银行机构运营成本，改善运营机制和管理体制，全面提升省内地方银行机构防范风险能力和竞争力。2005年6月成立的四川省农村信用社联合社之后，以省联社为载体，开发建设统一的IT系统、产品研发、营销渠道、品牌推广和风险互助，将141家农信行社粘合为一体，达到了整合系统资源、降低运营成本、提升整体效益、防控系统风险的目标，帮助地震灾区、藏区农信社成功抵御了“5.12”汶川特大地震、“4.20”芦山地震，促进了141家农信行社的稳健发展。德国储蓄银行集团联盟和荷兰合作银行的经验也证明了这一点。国内外的经验和研究表明，规模小、实力弱的金融机构难以抵御较大的金融风险,各个分散的法人机构能够抱团发展则规模效益倍增，竞争实力提升。
（一）成立平台建设领导小组。由省政府金融办牵头，财政厅、审计厅、人民银行成都分行、四川银监局、省信用联社等省属部门，以及各地市州政府、城市商业银行等地方部门共同参与。
（二）采取公司化方式运营。联合行业领头企业合资成立独立法人的银信服务公司，建立科学规范的公司治理体系和组织架构，按照高标准和高起点原则加快系统改造、产品研发和人员培训，为各成员单位提供优质的信息科技、会计结算、产品研发、市场拓展等服务。在人员构成上，大平台服务人员构成应以来自地方银行机构有业务经验的人员为主，外聘专业人士为辅的方式，以确保地方银行机构需求得到满足。
（三）依托省联合社原有平台。为加快建设进度，提高资源利用率，要求四川农信系统平台向地方银行开放，并在此基础上升级打造四川地方银行机构共享服务大平台。这样，几乎不用花钱即可搭建起地方银行机构共享服务平台。
（四）坚持市场化的机制和原则。大平台的产品和服务按“菜单式”提供，业务运作接受人行、银监、财政、审计、税务等部门的监管，各地方银行机构按照平等自愿原则，自主选择接受大平台提供的各项服务，并根据实际享受的服务量支付相应费。
（五）遵循先立后破和急用先行的原则。在实施步骤上，从地方银行机构需求出发，先将新的服务职能建立起来，待新的服务职能完善和成熟以后，再将旧的职能取消。优先满足地方银行机构当前最迫切的需求，比如信息科技系统、产品研发、集中作业、集中后督等服务。
（六）依托科学管理推动业务转型。推动银行积极开展与跨境的债券发行、战略投资者、产品创新等业务，不断适应日益开放的竞争环境，向交易型、贸易型和财富管理型转型；推进存款利率核算改革倒逼银行改革创新，在银行的利润核算中充分考虑利率市场化的影响。
（七）协调推进银行业监管改革试验。对银行业的改革创新实行负面清单管理，不断改进监管服务，大力推进银行业的创新发展。比如，不再考核存贷比，简化事前准入，强化事中事后监管。